8090談養老，是否真的為時過早？

琅琊融媒

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現代的年輕人，20出頭的忙搞錢，30出頭的想“享老年”

人口老齡化加速發展的時代背景下，深受打擊的無疑是當代年輕人：每天被“996”“內卷”的工作壓力裹持，也許肩上還扛著“上有老下有小”的重擔，人老了卻不得不面臨“老無所依”的尷尬和恐懼。單身、沒錢、孤獨、無助、失眠、彷徨……各種“焦慮”如影隨形，對於當下年輕人來說，選擇不同的方法積極應對，才是最好的出路。

#01

Jason在一家互聯網公司從事運營職業。25歲的他，是一位普通的大學畢業生。在第一筆月薪到賬的時候，Jason就默默地給自己定了一個小目標：攢夠20萬首付，去離老家最近的二線城市買房，再找個合適的對象結婚，然後換一份安穩的工作，開啟自己的“養老”模式。

但令Jason感到意外的是，盡管每個月精打細算、省吃儉用，但交了房租水電，買了油米泡面，一個月能存下來的錢還是很有限。眼看畢業兩年，攢錢的進度卻只完成了25%，再看看老家的上揚的房價，水漲船高的結婚成本，說不著急那是假的。

年輕人的焦慮，往往是從“沒錢”開始的。在認清了現實的殘酷之後，Jason猛然發現，僅憑工作收入來實現夢想，是遠遠不夠的。只有在節流的同時注意開源，把自己的手上的錢變多變穩，才是通往自己養老生活的“捷徑”。

於是，搖身變成“搞錢男孩”的Jason便開始琢磨研究各種搞錢方式。副業、基金、股票、保險 一切可以用來生財的方式，Jason都仔細研究，廢寢忘食。在他眼裏，任何開心的事兒，都比不上收益上漲時那個明顯的“+”號。

大起大跌試過，跟著基金股市起伏了一段時間後，Jason恍然明白，投資急不來，還是要去充實一下自己的硬知識，學習如何根據自身收入和生活計劃建立一套適合自己的投資體系。

現在，Jason的心態也從一開始的“心情隨著漲跌走”，變得逐漸理解了“不要把雞蛋放在一個籃子裏”。一夜暴富是不可能了，除了一部分存款放在高風險的投資上，大部分還是通過穩健性強、收益平穩，風險較小的理財產品先把錢攢起來“供房”，雖然收益相較股票基金可能較低，但至少不用擔心市場的短期波動造成的存款的大幅縮水。

#02

如果說年輕人的焦慮大多是因為錢，那成年人的焦慮除了錢，還有家庭和生活。35歲已婚的佳敏夫婦，雖然生活水平尚可，但同樣被各種焦慮愁禿頭。

30出頭的有娃之家，孩子就是家庭的中心。自從兒子朗朗出生，從喂養、哄睡、輔食，每一項都讓佳敏忙得筋疲力盡。好不容易把朗朗送上學了，孩子的教育問題又成了家庭新的焦慮根源。

雖然以前信誓旦旦絕不做“雞娃”家長，但送孩子上幼兒園時，看到其他被各種興趣班排滿行程的小朋友，佳敏還是忍不住跟了一下風。孩子健康快樂成長是大前提，但多豐富豐富課餘生活也能讓孩子更全面發展，於是，在充分尊重朗朗的前提下，佳敏盡自己最大能力，給孩子報了一些高質量的興趣培訓班，不至於讓自家的孩子輸在起跑線上。

老一輩的人經常把“養兒防老”這幾個字掛在嘴上，覺得孩子越有出息，自己的老年生活就能越有指望。但佳敏覺得，對於大部分她們這一代年輕夫妻來說，“養兒防老”也就是聽聽而已，不是目的。看到孩子每天肉眼可見的長大，竭盡所能給他最好的，是每一個家長的天性和本能。

但，愛是無價的，教育和生活是有價的。在一線城市打拼的佳敏夫妻早已養成了足夠的風險意識，自己吃苦可以，但孩子未來的教育一定要有保障。現在的培訓班可以根據當前的情況靈活調整，但孩子以後上大學擇校、生活支出、國外進修、甚至是創業基金、結婚等等，還是需要有穩固的支持。

這筆在未來十五年左右才會用到的錢通過穩定性的存款有點“不劃算”，但要因為投資縮水就更不行了。因此能夠有收益不低的穩定增長、等孩子長大了要用的時候再定時提取的教育金類產品最符合佳敏的預期。至於自己的養老問題，就再放到後一步解決吧。

#03

有人在愁養娃，有人卻連對象都沒有。前陣子看到一條熱搜：“中國的單身人數已經超過2億人”。剛剛度過30歲生日的欣怡，就是其中一員。

上一次戀愛都是數不清是多久之前了，盡管已經過了所謂的適婚年紀，爸媽也在瘋狂催婚，但她依然不為所動。欣怡認為，與其花時間和心思去將就一個不合適的人，還不如在保持期待的同時，把精力用來好好愛自己，成全自己，對自己好點。

“如果未來能遇到那個合適的人，那就好好愛彼此，我也對此充滿期待，但在沒有遇到那個人之前，我也會用心享受自己一個人的生活，把日子過成自己喜歡的模樣，這樣不挺好嗎？”

她理解，家裏人催婚的焦急裏，更多地是擔心她未來無人陪伴，老無所依。無人陪伴可以等待，老無所依她也早已有所安排。前段時間網上傳遍了延遲退休政策的消息，欣怡仔細算了算，自己起碼還有35年才能退休，可能趕不上發養老金的尾班車。雖不知是假消息還是真新聞，但欣怡已經開始著手准備，為自己的未來生活提前准備一份保障。

在多次向朋友“取經”後，欣怡將目光看向了增額壽險。對於她而言，定期儲蓄不靈活，長期可能還會降。股票基金風險大，看慣了朋友圈一片飄綠的她並沒有太多精力去微操。收益穩定，未來有期，才是她的核心需求。

經過比較後，欣怡為自己看中了一款來自慧擇的金滿意足臻享版增額終身壽險，年繳費5萬，繳10年。不管這筆錢以後怎麼用，也算是做個強制性存款給自己留個小金庫了。

這個產品有個好處是，收益穩定，現金價值寫入合同。在企業擔任重要職位，年薪超過30萬的她，想把更多時間留給工作和提升自己，不願意為了上下浮動的收益提心吊膽，影響生活質量。

其次是按需存取，使用自由，兼顧了收益、穩定和方便。對於依舊單身的欣怡來說，不管另一半是否出現，也不影響以後生活中的按需使用。單身時可以改善生活質量，有娃可以當做教育金儲備，年紀大了還可以當做養老金使用。這種“可自由支配+對未來安穩”的產品調性，讓欣怡覺得找到了知己。況且，這是一款終身保障，如果一直存著，到退休的時候現金價值可以達到繳納保費的好幾倍，完美保障自己的養老需求。

未來的美好或風險，都不知道會何時出現。但在欣怡眼中，每一份讓自己未來更加安穩的舉動，都讓自己在日常的焦慮中多了一些從容。

躲不掉的養老危機

當代精明的年輕人們，還沒脫單就積極准備退休的人不在少數。

全國兩會，讓養老問題再次成為社會關注的焦點。近90%的年輕人（18-35歲）認為有必要為自己的養老做准備。養老，已經不再是中老年人才需要考慮的事情，對於年輕人來說，也愈發成為迫在眉睫，急切對自己未來進行的未雨綢繆。

超老齡化社會即將到來

根據慧擇奇點研究院與西南財經大學“人口老齡化與老齡金融創新發展”研究團隊聯合發布的《商業養老保險消費新趨勢》研究報告顯示，2005-2020年我國65歲及以上老年人口占比從 7％上升至13.5％，預計 2025年將超過14％，由老齡化社會進入深度老齡化社會。

結合聯合國人口預測數據，2035年我國65歲及以上老年人人口占比將超過20%，意味著8090後退休前，我國將進入超老齡化社會。

疊加少子化的人口特征，我國將面臨勞動人口急劇下降的問題，對經濟和社會保障產生著巨大的影響。

養老金替代率持續下降，85後贍養壓力劇增

首先，根據報告統計，我國的城鎮職工基本養老保險的制度贍養率（領取養老金人數/繳納養老保險人數）逐漸提高，從2011年的31.65%上升至2019年的37.7%，養老保險支付壓力持續提升。簡單來說，2019年，兩個社保繳費者要贍養一個離退休人員，而到了2050年，幾乎一個繳費者就要贍養一個，養老比從2：1變成了1：1。

基本養老保險的制度贍養率不斷上升

數據圖來源：《商業養老保險消費新趨勢》

假設65歲為退休年齡，到了2050年，85後首當其沖，將成為面臨巨大養老壓力的人群。

其次，我國的基本養老金替代率（退休金/退休前工資）已經從2000年的72%降低至了2020年的42%。下降趨勢難以改變，養老金替代率相較70%（理想水平）的缺口需要通過其他途徑進行彌補。

2000年與2020年基本養老保險替代率

數據圖來源：《商業養老保險消費新趨勢》

從“養兒防老”到“投保養老”

曾幾何時，我們常把“養兒防老”掛在嘴邊。但時過境遷，想通過養孩子來養老，恐怕會越來越難，想通過養兒防老的人，也越來越少。

《商業養老保險消費新趨勢》研究報告稱，“高齡化”和“少子化”雙重趨勢的疊加，導致了我國老年撫養比持續上升，從1990年的8.56%上升到2020年的17.02%。預計到21世紀60年代，中國老齡化率或將達到30-35%的峰值，老年撫養比或將達到64%，

約每1.5個勞動年齡人口須負擔一位老人。

人口金字塔中的80-90後

資料圖來源：《商業養老保險消費新趨勢》

反觀家庭能夠提供的老年撫養支持，根據報告中對2005年-2017年五期數據分析發現，遊離型、撫養型、互惠性經濟支持模式占比逐漸上升，供養型呈下降趨勢。

這也間接說明了，

新時代年輕人“養兒防老”的觀念正在淡化，“養兒”已不再是“防老”的底氣。

我國家庭代際經濟支持變化情況

數據圖來源：《商業養老保險消費新趨勢》

注：

遊離型：子女與父母之間無經濟往來

撫養型：父母單向給予子女經濟支持

供養型：子女單向給予父母經濟支持

互惠型：子女與父母之間雙向給予經濟支持

在80後、90後在本該“三十而立”的年紀，更多的人開始對贍養父母倍感壓力，加上各方面的經濟壓力，導致了他們晚婚、不婚、不想生孩子的想法萌生，令老齡化社會發展徹底陷入僵局。

慧擇與西財的研究報告也印證了這一點，調查數據顯示，當前我國居民中認為要依靠子女養老的比例僅為42.26%，選擇自己養老和三方均擔的現代養老方式的比例超過了43%。

“養兒防老”的觀念正在悄然發生改變。要做到未來有底，老有所養，離不開理財規劃，通過合適產品保障老年生活質量，也是其中不可缺少的一環。

年輕人，誰來為你的未來兜底？

說來說去，養老，或是保險，或是理財，本質就是需要花錢的時候，有一筆錢放在那裏，讓自己足以保障生活質量，維持正常生活。所以，在年富力強的時候早早規劃，成了相當一部分年輕人的選擇。

社保是兜底，商業保險是補充，短期收益是現在，長期規劃則是未來。客觀考量未來可能遇到的各種情況，利用合適的手段將自己的風險轉移，才能給自己多一份兜底的保障。

流年笑擲，未來可期。面對不確定的將來，每位年輕人都應該及早去准備，規避因突發事件，政策改變等帶來的風險，為自己的未來吃一顆定心丸。

來源：三聯生活周刊